Hypotheekvormen

Spaarhypotheek
U spaart binnen de kapitaalverzekering met een rendement dat gelijk is aan het rentetarief dat u betaalt voor uw hypotheek.
Een belangrijk voordeel hiervan is de ingebouwde rentedempende werking in geval van rentewijzigingen. Stijgt de hypotheekrente, dan daalt de verzekeringspremie. De rente over het spaarkapitaal stijgt namelijk mee met de hypotheekrente; er geldt immers spaarrente = hypotheekrente.
Bij een hogere rentevergoeding is minder premie nodig om het benodigde aflossingskapitaal te sparen. Omgekeerd geldt hetzelfde: daalt de hypotheekrente, dan stijgt de verzekeringspremie.
U heeft zekerheid over de hoogte van het eindkapitaal.

Aflossingsvrije hypotheek
De naam zegt het eigenlijk al: bij deze hypotheekvorm wordt in beginsel niet afgelost, waardoor u een lagere maandlast kunt realiseren. U betaalt uitsluitend rente - en dus geen premie - om vermogen op te bouwen.
Het nadeel is dat deze hypotheekvorm niet is afgedekt met aflossing en/of een verzekering. Dit hoeft ook niet altijd gewenst te zijn als bijvoorbeeld de waarde van de woning toereikend is.
Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek kan interessant zijn als u op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen.

Lineaire Hypotheek
Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand een identiek bedrag af. Daarnaast betaalt u rente over de restschuld. Omdat deze schuld in het begin het hoogst is, zal ook de totale hypotheeklast (rente + aflossing) in het begin hoger zijn.
Naarmate u meer aflost, neemt uw restschuld af waardoor de maandelijkse last geleidelijk daalt. Dit betekent ook dat uw belastingvoordeel in de loop van de tijd afneemt. U gaat immers steeds minder rente betalen.

Annuïteiten hypotheek
Bij een annuïteiten hypotheek blijft de bruto maandlast gedurende de gehele looptijd in principe gelijk. Door de jaren heen zal de opbouw van de maandlast wel veranderen. In het begin betaalt u meer rente en minder aflossing en aan het einde is dat precies andersom.
Bij deze hypotheekvorm gaat u dus steeds minder rente betalen, waardoor het belastingvoordeel vermindert, met als gevolg dat uw netto maandlast geleidelijk zal stijgen.
Annuïteiten- en lineaire hypotheken worden vandaag de dag minder afgesloten. Dit komt omdat er nieuwe hypotheekvormen zijn ontstaan, die onder andere meer fiscaal voordeel opleveren en financieel vaak gunstiger zijn.

Kapitaalverzekerings hypotheek
Hypotheken met aflossing door middel van een kapitaalverzekering.
Bij deze hypotheekvormen lost u gedurende de looptijd niets af. In plaats daarvan spaart en/of belegt u via een kapitaalverzekeringwaarmee u aan het einde van de looptijd de lening geheel - of gedeeltelijk - af, lost.
Doordat er geen sprake is van periodeike aflossingniet, blijft de rentelast (en rente-aftrek) even hoog gedurende de looptijd.

Beleggen via een levensverzekering /Spaar & Beleggings hypotheek

Bij de beleggingshypotheek belegt u de periodieke verzekeringspremie en bouwt daarmee uw kapitaal op voor de aflossing van een hypothecaire lening. Doordat u belegt, heeft u geen zekerheid over de eindwaarde aan de looptijd van uw lening. De opbrengst uit belegging kan zowel hoger als lager zijn dan verwacht.

Effecten Hypotheek
Deze hypotheekvorm lijkt op een beleggingshypotheek, met één belangrijk verschil: u belegt niet via een kapitaalverzekering. De effectenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening in combinatie met een verpande beleggersrekening. Over de aflossingsvrije lening betaalt u periodiek rente. Met de verpande beleggingsrekening wordt beoogd de aflossing van uw hypotheek bij elkaar te krijgen.
Door het aflossingsvrije karakter is er gedurende de gehele looptijd optimale fiscale aftrekbaarheid van de rente.

Krediet hypotheek
Met een krediethypotheek kunt u extra geld lenen tegen een aantrekkelijke (hypotheek)rente. Bij deze hypotheekvorm krijgt u de vrijheid om binnen bepaalde grenzen extra geld op te nemen uit uw eigen hypotheek. U betaalt dan slechts de rente over het geld dat u opneemt.
U kunt op ieder gewenst moment geld opnemen en aflossen. Hiermee creëert u extra financiële ruimte om uw huis in te richten of voor onverwachte uitgaven. Deze hypotheek kunt u bijvoorbeeld afsluiten als de waarde van de woning hoger is dan uw hypotheek.
Een krediethypotheek kan interessant zijn voor bestaande huizenbezitters met een overwaarde op hun woning en de behoefte aan extra financiële ruimte.

Banksparen
Met banksparen spaart of belegt u voor de aflossing van de hypotheek. Dit sparen doet u niet via een gekoppelde verzekering, echter via een gekoppelde bankrekening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW).
Als groot voordeel wordt de kostentransparantie genoemd en het feit dat de overlijdensrisicoverzekering bij een willekeurige maatschappij kan worden afgesloten. Als nadeel noemen wij het feit dat de spaarrekening (uit fiscaal oogpunt) minder flexibel is.